ריביות משכנתא כל מה שחובה לדעת
מה נבין אחרי קריאה של דף זה
- מהי ריבית משכנתא והגדרות היסוד החיוניות.
- אלו סוגי ריביות משכנתא קיימות ואיך כל אחת מהם משפיעה על המשכנתא שלנו.
- הנקודה החשובה ביותר להבנה - ריבית נמוכה לא בהכרח תוביל אותנו לתשלום משכנתא נמוך יותר.
- איך להשיג את הריבית הטובה ביותר.
- איך להתמקח עם הבנק ולקבל את הריבית הנמוכה ביותר.
הקדמה חשובה
כל נושא הריביות וההצמדות השונות הוא נושא סבוך לאחר שראיתי כי במדריכים השונים הנמצאים בבנקים והן ברשת האינטרנט אין למעשה הסבר מסודר ופשוט החלטתי להקדיש דגש לנושא זה ולפשט ככול האפשר על מנת שכל אדם מהישוב יוכל להבין מושגים אלו לעומקם וכל זאת במילים פשוטות ונהירות.
למעשה "פה קבור הכלב" כפי שנאמר בשיר, בגלל הסיבוך של נושא זה ובגלל חוסר רצון של לוקחי משכנתאות לנסות להבין את נושא זה תשלמו סכומי כסף עצומים ומיותרים לאורך שנים, ומכאן חובתכם לקחת יועץ מטעמכם שייצג אותכם מול הבנקים או להבין נושא זה לעומק בעצמכם והדרך הטובה ביותר היא שיטת שלושת השלבים המצויה באתר זה.
הגדרות היסוד להבנת מסלולי משכנתא
פעמים רבות נתקלתי בלקוחות שלי שישבו מול הבנקאי ושמעו משפטים כגון מדד, ריבית צמודה, פריים הנהנו בראשם אבל בעצם ללא הבנה האמיתית מה עומד מאחורי מושגים אלו ולכן הבנקים יכלו לקחת אותם לאותם מקומות שנוחים לבנק אבל לא דווקא נוחים להם, מסיבה זו חשוב ואף קריטי להבין את מושגי היסוד הבסיסים לעומקם ואת זה נעשה כאן ובשפה פשוטה.
מה בין ריביות משכנתא למסלולי משכנתא
משכנתא מורכבת משני אלמנטים עיקריים קרן וריבית ונפרט בדיוק מה הם.
קרן - הסכום אותו לקחנו לצורך קניית הדירה מהבנק.
ריבית - הסכום הנוסף שיגבה מאיתנו עקב המשכנתא או למעשה "עלות המשכנתא" והרי הבנק גובה סכום כסף נוסף על מנת להרוויח מאותה משכנתא.
שיטת פירעון - הדרך בה נחזיר את המשכנתא, ארחיב בהמשך על נושא זה לוח סילוקין רגיל, לוח סילוקין שפיצר, לוח סילוקין גרייס.
כאשר אנו מחזירים לבנק את המשכנתא בהחזר החודשי למעשה אנו מחזירים את שני המרכיבים האלו בכל תשלום חודשי שיבוצע.
אסביר ואפרט את סוגי הריביות הקיימות אך לפני זה אסביר מושגי יסוד חיוניים
מהו מדד המחירים לצרכן ומה בינו ובין המושג "צמוד מדד"
מדד המחירים לצרכן מבטא את סך מחיר המוצרים במשק כלומר עם המדד עולה והקרן שלנו צמודת מדד באותו רגע בהתאם לעליית המדד כך עלתה הקרן שלנו ובצורה זאת הבנק שומר על ערך הכסף אותו אנו מחוייבים להחזיר לו.
כאשר הקרן אינה צמודת מדד גם אם המדד עלה או ירד אין לכך השפעה על המשכנתא שלנו.
באופן חד משמעי המהלך השנים המדד הולך ועולה כפי שמודגם בשרטוט הבא.
מהי ריבית הפריים ומה חשיבותה
ריבית הפריים היא למעשה הריבית במשק שנקבעת על ידי בנק ישראל וממנה נגזרים ומושפעים מסלולי הריביות שונות בכל המערכת הבנקאית ובצורה זו למעשה בנק ישראל יכול להשפיע על המערכת הפיננסית בישראל.
ריבית זו היא למעשה ריבית בסיס וממנה הבנק מוסיף אחוזים על מנת לבטא את הריבית אותה הוא יתן לנו.
מהי ריבית קבועה
ריבית קבועה כשמה כן היא ריבית זו לא תשתנה לאורך כל חיי תשלום המשכנתא.
מהי ריבית משתנה
ריבית משתנה כשמה כן היא והיא תשנה בנקודות זמן ידועות מראש שסוכמו עם הבנק על פי פרמטרים שסוכמו עם הבנק.