איך תשיגו את ביטוח המשכנתא הטוב ביותר עבורכם ותחסכו סכומי כסף עצומים.


מה תבינו אחרי קריאת דף זה
 

  • מה זה בכלל ביטוח משכנתא? מה חשיבותו?
     
  • ממה מורכב ביטוח משכנתא?
     
  • מה זה ביטוח חיים? לשם מה אנחנו צריכים אותו? ואיך מחושבת עלותו?
     
  • מהו ביטוח הנכס? איך מחושבת עלותו?
     
  • האם כדאי לקחת ביטוח משכנתא דרך הבנק?
     
  • איך אפשר לקבל גם את הביטוח הטוב ביותר וגם את המחיר הטוב ביותר.
     
  • למה בהשקעה של כמה דקות במכרז ביטוח משכנתא תוכלו לחסוך אלפי שקלים, ואיך לעשות זאת.
     
  • מהם הדברים והנקודות הקריטיות שחובה לדעת בטרם ניקח ביטוח משכנתא.


     

מה זה בכלל ביטוח משכנתא ולשם מה אנחנו בכלל צריכים אותו

כאשר אנו רוכשים דירה או בית או כל נכס אחר למעשה בתחילת הדרך אצל רוב הזוגות הנכס למעשה הנו של הבנק וזאת מכיוון שרוב הכסף שנלקח למטרת הקנייה הגיע מהבנק או מהגוף שנתן את המשכנתא ולכן על הבנק להבטיח את כספו במקרים מסוימים שנקראים מקרי קיצון.

כפי שציינתי קודם משכנתא היא ההלוואה הזולה ביותר שניתן לקבל משום שנדל"ן הוא נכס יציב ולכן הבנק יכול לתת הלוואה בתנאים טובים משום שבמקרה ולא נעמוד בהחזר המשכנתא תהיה בידו בטוחה והוא יוכל לקבל את כספו בחזרה, אך מה יקרה אם הנכס ינזק באופן משמעותי או לחילופין בעל הנכס עליו הסתמך הבנק לתשלום המשכנתא נפטר  בעוד מועד.

הבנק מעוניין להבטיח את כספו גם במקרי קיצון אלו ולכן אנו מחוייבים לביטוח משכנתא.

למה בכלל להשתמש במכרז ביטוח משכנתא ולא לקחת ביטוח משכנתא ישירות מהבנק

מניסיוני הסתבר לי שבמקרים לא מעטים אנשים לא היו מודעים כי הם יכולים לרכוש ביטוח המשכנתא לא מהבנק ממנו הם נטלו את המשכנתא אלא ישירות מחברות הביטוח שכמובן יציעו להם תנאים אטרקטיביים יותר, והיות והחזר משכנתא ממוצע נע לאורך תקופה של למעלה מ 20 שנה מדובר בחיסכון של אלפי שקלים, ואף קבלת ביטוח משכנתא נכון יותר, מקיף יותר, ובעל כיסויים המתאימים יותר לצרכיכם.

אלו הם מקרי הקיצון שלמטרתם נועד ביטוח המשכנתא?

תרחיש אפשרי הוא שריפה שבה למעשה הדירה כולה נשרפת חס וחלילה או נגרם לה נזק כבד ולכן בשלב זה הנכס שהוא למעשה הביטחון של הבנק להחזר המשכנתא למעשה אבד.

תסריט אחר הוא אסון טבע כגון רעידת אדמה גם במקרה זה יכול הנכס להינזק באופן משמעותי וכמובן גם במקרה זה הביטחון של הבנק להחזר כספו יגיע מחברת הביטוח.

תסריט נוסף אך אפשרי הוא פטירת אחד מבני הזוג או במקרה של אדם יחיד - גם במקרה זה הבנק למעשה עקב הפטירה בטרם עת יגלה כי הגורם עליו הוא הסתמך לתשלום המשכנתא למעשה נעלם מהמשוואה ולכן אין יכולת להחזיר את כספי המשכנתא ולעמוד בהחזר החודשי, גם במקרה זה למעשה חברת הביטוח תופעל ותשלם את המשכנתא עבור הנכס.


ממה מורכב ביטוח משכנתא?

ביטוח המשכנתא מורכב מביטוח חיים ומביטוח נכס כל אחד מהם נותן פתרון לתסריט קיצון שונה שמסכן את החזר המשכנתא ואליו הבנק חייב להתכונן.

ביטוח חיים - במקרה של פטירת אחד מבני הזוג או שיניהם יש להבטיח כי המשכנתא תמשיך להיות משולמת ובני המשפחה לא ימצאו את עצמם עם התחייבויות בהם הם לא יוכלו לעמוד.

ביטוח מבנה - במקרה של שריפה, אסון טבע או כל נזק מהותי מסוג זה שיגרם לנכס עלינו ועל  הבנק להבטיח כי הבטוחה למשכנתא תחזור ותובטח.


כיצד נקבע גובה תשלום ביטוח המשכנתא

סכום המשכנתא - כמובן שהיקף גובה המשכנתא משפיע על תשלום ביטוח המשכנתא, לוקח משכנתא בשיעור של 300,000  ש"ח אינו שווה ללוקח משכנתא בשיעור של 1,000,000  ש"ח.

גיל המבוטח -  מינו של המבוטח וגילו, מגיל המבוטח נגזר למעשה בריאותו ואכן לצערנו ככול שאנו "מזדקנים" הסיכוי שבריאותנו תיפגע או תשתנה תגדל יותר ולכן אדם צעיר ישלם ביטוח משכנתא בשיעור אחר מאדם מבוגר יותר.

כיסויים והרחבות - נושא זה קריטי להבנה! ואין לחסוך בו לדעתי האישית, במקרה של שינוי במצב הבריאותי של אחד מבני הזוג או נזק מהותי לדירה או לבית עלינו למצוא את עצמנו לא מכוסים אם החלטנו "לחסוך" ולקחת ביטוח בסיסי ביותר, להבנתי האישית ניסיוני ועצתי, קראו היטב את השורות הקטנות בנושא זה, ועל תחסכו על ידי כך שתיקחו ביטוח בסיסי בלבד ובמקרה של אירוע בלתי צפוי תמצאו את עצמכם בבעיה חריפה.

מצבו הבריאותי של המבוטח - האם הוא מעשן, מה מצב בריאותו הכללית, כל אלו משפיעים באופן ישיר על התשלום.

שווי הנכס - כמובן שנכס יקר יותר ביטוחו יעלה סכומי כסף גדולים יותר.



איך לחסוך בביטוח משכנתא ולקבל את הביטוח הטוב ביותר

  • כאשר נבצע מכרז ביטוח משכנתא כפי שקיים באתר זה ונשווה עם מספר גורמים רב יותר כך נוכל לאתר את ביטוח המשכנתא הטוב ביותר.
  • כאשר נבין את "האותיות הקטנות" ואת משמעותן את הכיסויים והרחבות השונות לכל ביטוח נוכל להגיע לביטוח המשכנתא התפור והנכון ביותר למידתנו.
  • ככול שיתרת המשכנתא נמוכה יותר כך גם יקטן תשלום ביטוח המשכנתא באופן ישיר, שימו לב לנקודה זאת.
  • יועץ המשכנתאות שלכם שאליו תגיעו דרך מכרז משכנתא באתר זה יסייע לכם גם בהיבט זה מניסיונו הרב, אך גם עליכם מוטלת החובה להבין וללמוד נושא פשוט אך חשוב זה.
     

כמה בכלל עולה ביטוח משכנתא

שאלה זו נשאלתי מאות פעמים וכמובן שהתשובה לשאלה זו משתנה ונגזרת מכל כך הרבה פרמטרים שונים כפי שהוסבר בדף זה אך באופן כללי נוכל לומר כי העלות היא הערכה כללית עד מאוד 10 אחוז מההחזר החודשי.

כלומר לדוגמא על החזר חודשי של 4000 ש"ח  נשלם 400 ש"ח ביטוח משכנתא אם נגזור סכום זה לסכום שנתי נגיע ל 5,000 לשנה לערך ואם נכפיל זאת ב 20 שנה ממוצע לקיחת המשכנתא בישראל נגיע לסכום של 100,000 ש"ח!

ולכן אל תקלו ראש בסכום שלכאורה נראה חודשית קטן יחסית!  את סכום זה נוכל לחסוך ובאופן דרמטי, ובנוסף להשיג ביטוח משכנתא נכון יותר ומותאם יותר למידתנו. 


נקודות חשובות קריטיות וחיוניות שחובה לדעת בביטוח משכנתא
 

  • חלק מהביטוחים שנמכרים במיוחד אלה שמורכבים מביטוח משולב ( חיים + מבנה ) מכילים כיסוי בסיסי בלבד ולא נותן פתרון למצבים של נכות מוחלטת או איבוד כושר עבודה כגון במקרים של מחלות לב או סרטן או מחלות קשות אחרות, הקפידו לקרוא ולהבין את האותיות הקטנות ולהתעמק בהם ולהתייעץ עם איש מקצוע מהתחום!
  • חובה עלינו לוודא באופן מוחלט כי כי הביטוח יכסה את כל שווי הנכס כולל תכולה.
  • נזכיר שוב כי מכרז ביטוח משכנתא והקדשת זמן לנושא זה ולא לקיחה באופן אוטומטי של ביטוח המשכנתא הניתן לנו על ידי הבנק יחסוך לנו אלפי שקלים בקלות ובמהירות.
  • מכרז ביטוח משכנתא הקיים באתר זה יתן לכם את "עוגן" המחיר שמימנו תוכלו להתמקח ולהוריד באופן משמעותי את עלות ביטוח המשכנתא.
  • חובה עלינו לוודא כי במקרה של אסון למבנה ונזק הביטוח לא רק יכסה את החלק של הבנק אלא גם יפצה אותנו על אובדן הנכס במלואו ובמלוא שוויו.
  • בדירות יד שניה כדאי להשקיע בביטוח מקיף יותר לנזקים שונים עקב בלאי מבנה, אינסטלציה וכדומה.
  • ושוב בביטוח לפעמים הדברים החשובים ביותר נמצאים באותיות הקטנות קראו בצומת לב והתייעצו עם אנשים מקצוע בתחום, יועץ משכנתאות יוכל לסייע לכם גם בתחום זה.
מנהל מקרקעי ישראל
לשכת שמאי מקרקעין בישראל
התאחדות הקבלנים
משרד הבינוי והשיכון
Ministry of Industry
משרד האוצר
למדו איך להשיג את המשכנתא הטובה ביותר, למדו איך לנצל את התחרות בין הבנקים ולחסוך עשרות אלפי שקלים - כל הסודות והידע באתר אחד.
קבוצת נדל״ן דיל