מחשבון משכנתא

לכן עלינו להבין ולהטמיע את כובד משקל התשלום אותו אנו מוכנים ויכולים לשלם וזאת על מנת לעבור את השנים הארוכות של תשלום המשכנתא ללא פגיעה ניכרת באיכות חיינו על מנת שנוכל לשלם את המשכנתא ולהמשיך לנהל משק בית ולחיות ברווחה שתאפשר לנו לצאת לנופש משפחתי, לחיות ולהנות.

מחשבון משכנתא זה לתכנון ההחזר החודשי יתן בידנו את הערכה הבסיסית של מערכת היחסים הכלכלית המורכבת בין שווי הנכס אותו אנחנו מעוניינים לקנות, ההון העצמי העומד ברשותנו וזמן פריסת המשכנתא, נתחיל להגדיר נושא נושא.

ערך הנכס הדירה או הבית אותו אנחנו מעוניינים לרכוש והשפעתו על גובה ההחזר החודשי של המשכנתא

כפי שמוסבר בפירוט באתר זה ובאתרי קבוצת נדל״ן דיל עלות הנכס לא מורכבת מהמחיר אותו סגרנו עם היזם, הקבלן, או מוכר דירת יד שניה אלא מורכבת מאוד עשרות פרמטרים שונים ומשתנים אותם תוכלו לקבל במחשבון מחירו האמיתי של הנכס המצורף באתר זה.

היכן הבעיה של זוגות רבים וקוני דירות ואיך נמנע ממנה ונפתור אותה?

מניסיוני עתיר השנים בעולם הנדל״ן שבמהלכו ראיתי את  נדל״ן מכל זווית אפשרית הבנתי שזוגות רבים ״קופצים מעל הפופיק״ בשפת העם, ולמה הכוונה?

קניית דירה היא נושא מרגש שמכיל בתוכו יצרים ריגשיים רבים ומגלם בתוכו חלומות, רגשות, שאיפות, ועוד מגוון של נושאים סוביקטיבים, לעיתים אותם חלומות ושאיפות יכולים להוביל אותנו להחלטות לא נכונות שעתידיות להשפיע באופן קריטי על איכות חיינו במשך שנים רבות ולכן עלינו להתייחס לנושא מימון המשכנתא מנקודת מבט מפוקחת כלכלית וקרה ולכך בדיוק תיכננו בקבוצת נדל״ן דיל את כל מחשבוני המשכנתא המצורפים ואת כל אתרי הנדל״ן שלנו העוסקים בתחום.

נמליץ לכם לקרוא את מדריך קניית הדירה הנמצא באתר ״שאל את טל״ כנקודת התחלה, אחת הבעיות של ״הגשמת החלום״ היא לקיחת משכנתא גבוהה מיכולתנו הכלכלית בפועל.

יש לזכור כי ריביות במשק משתנות והיות ומשכנתא משולמת לאורך תקופה ארוכה הסיכוי לשינוי ריביות במשק הנו תסריט אפשרי לחלוטין!

יועץ המשכנתאות שלכם שיבנה לכם את תסריט תשלומי המשכנתא וההחזר החודשי אמור לבנות לכם תמהיל משכנתא שבו ההחזר החודשי גם במקרה של שינוי ריביות קיצוני במשק יאפשר לכם עדיין לעמוד בתשלום המשכנתא.

בעזרת מחשבון החזר משכנתא נוכל לקבל החזר חודשי במצב הסביר כסדר גודל בסיסי שיאפשר לנו להבין מהו ההחזר הצפוי על נכס העומד על הפרק ואת רכישתו אנחנו שואפים לבצע, אך חובה עלינו לייצר תסריטי שינויי ריבית במשק עם יועץ משכנתאות ולבנות מערכת תגובה לתסריטים אלו!

נימנע מהבעיה הקריטית של לקיחת משכנתא שתכביד עלינו בעזרת ההבנה של ההחזר החודשי הצפוי על ידי שימוש במחשבון זה וכן על ידי בניית תסריטי שינויי קיצון בעזרת יועץ המשכנתאות.

בצורה זו נבטיח לחלוטין את התאמת ההחזר החודשי ליכולתנו הכלכלית ולשינויים הצפויים במערכת המשפחתית כגון הולדת ילד נוסף ואירועים אחרים צפויים כגון השתחררות קרן השתלמות או קבלת סכום כסף אחר.

ככול שהמשכנתא תהיה ״תפורה״ בדיוק למידותיכם על ידי ״חייט״ טוב יותר שהוא יועץ המשכנתאות שלכם, כך לאורך שנים רבות שהם תשלומי המשכנתא תוכלו לנהל משק בית כלכלי בצור הטובה יותר ותחיו ברווחה גבוהה יותר, וזאת מטרת אתר זה.


ההון העצמי העומד לרשותנו לצורך קניית הנכס והשפעתו על גובה ההחזר החודשי של המשכנתא

ההון העצמי העומד לרשותנו הנה אחת מנקודות המפתח לביצוע לקיחת משכנתא בצורה אופטימלית, עלינו להבין כי ככול שנבין במדויק!  את סכומי הכסף המצויין בידנו בפועל בזמן הווה ואת סכומי הכסף שאותם אנו צפויים לקבל בצורות שונות כגון פקדון שמשתחרר, קרן השתלמות או כל צורה אחרת כך יטב ונוכל לבצע תכנון משכנתא אופטימלי יותר ונכון יותר לפירעון חלק מהמשכנתא בזמן עתיד והורדת ההחזר החודשי ובזמן הווה לקיחת משכנתא נכונה יותר על נכס שמתאים יותר ליכולתנו הכספית.

איך לבצע הערכה של המקורות הכספיים העומדים לרשותנו.

מנסיוני בתור מנכ״ל נדל״ן דיל ובשל האופן העצום שחוויתי את עולם הנדל״ן בעיניים שונות הבנתי ונוכחתי לדעת כי זוגות רבים אינם מודעים לכמות הכסף האמיתית שנמצאת ברשותם בהווה ויותר מזה רבים מהם אינם שולטים בכמות הכסף העתידית שנמצאת לרשותם באמצעים הפיננסים השונים כגון קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים ועוד.

כולנו מקבלים מסמכים שונים כל רבעון שנה או חציון שמייצגים הפקדות שונות שבוצעו לזכותנו במקומות העבודה השונים שבחלקם אנו עובדים כיום ובחלקם עבדנו בעבר, במקרים רבים גיליתי כי זוגות שפנו אלי לא היו מודעים לסכומי כסף ניכרים שהיו לזכותם בקרנות שונות ובשל מעברי דירה הפסיקו לקבל את הדיווח על אותם כספים והם נשכחו מליבם, מדהים!  אבל נכון.

מדינת ישראל מודעת לבעיה זו ולכן החליטה על יצירת מנוע חיפוש לאיתור כספים אלו ואני מצרף לינק זה על מנת שתבחנו את הנושא, רבים מלקוחות קבוצת נדל״ן דיל שפנו אלינו איתרו סכומי כסף כבירים וחזרו אלינו עם חיוך גדול.

בדקו גם אתם בלינק הבא, הבדיקה ללא תשלום והנה שירות של מדינת ישראל לתושביה -  מנוע איתור חסכונות וכספים מדינת ישראל

לרבים מאיתנו גם אם הם אינם מודעים לכך מגיעים החזרים ממס הכנסה ועוד דוגמאות רבות ושונות, זמן ההווה של לקיחת המשכנתא הוא בדיוק הזמן הנכון לבדק בית מלא ולאיתור כל כספים אלו.

זכרו כי ככול שההון העצמי העומד לרשותנו גדול יותר ביחס לגודל המשכנתא הדרושה כך באופן ישיר הבנק ירגיש ״בטוח יותר״ ולכן נוכל לקבל תנאי משכנתא טובים יותר ובאופן משמעותי!

אני מפציר בלקוחותי לבצע בדק בית פיננסי זה ופעמים רבות אכן זיהנו כספים ששינו את התמונה הפיננסית.


נושא ריבית המשכנתא והשפעתו על ההחזר החודשי תסריטי סיכון בלקיחת משכנתא ולמה חובה להשתמש במחשבון משכנתא

ריבית המשכנתא והשפעתה הנה אחד מהנושאים הקריטים ביותר שישליכו באופן ישיר על תשלומי המשכנתא החודשיים שלנו בהווה ובעתיד ולכן באתר זה החלטנו להקדיש פרק שם לנושא זה ולהסביר במילים פשוטות ובלוגיקה מסודרת נושאים שעל פניו נראים מסובכים להבנה אך בעצם הנם פשוטים עד מאוד.

כפי שמוסבר ומודגם עלינו לבנות בעזרת יועץ המשכנתא שלנו 3 תסריטים שונים של תשלומי משכנתא בתנאי ריבית שונים וכמו שנאמר במשפט חכם - ״לקוות לטוב ביותר ולהתכונן לרע ביותר״.

למה בעצם עלינו לבנות  תסריטי ריבית גבוהים וקיצוניים, במידה ונבחר במסלולי החזר משכנתא לא נכונים ולא ניקח טווחי ביטחון נכונים נוכל להגיע למקרי קיצון בהם תשלום  החזר המשכנתא החודשי עלול להגיע לפי 2 ויותר!  מכפי שצפינו.

בעזרת מחשבון זה תוכלו להבין באופן בסיסי כיצד שינוי הריבית במשק עלול להקפיץ את תשלום החזר המשכנתא החודשי ולהפנים את מקרי קיצון אלו.

יועץ משכנתא חכם אמור לבנות ביחד עימכם תמהיל אסטרטגי נכון יותר ודפנסיבי שבו גם במקרה של עליית ריביות במשק ושינויים קיצוניים עדין ההחזר החודשי לא יקפוץ באופן ניכר בגלל פיזור נכון של תמהילי המשכנתא, באתר זה אנו נותנים דגש רב ביותר על בניית מסלולים דפנסיבים ואף נלמד אותכם כיצד להתגונן ולפרוס משכנתא מחדש במקרה של אותם תרחישי קיצון.


איך להשתמש במחשבון המשכנתא לחישוב  ההחזר החודשי הצפוי

שדה ערך הנכס הדירה או הבית

בשדה זה הכניסו את עלות הדירה או הבית כולל כל העלויות הצפויות כפי שלמדנו לבצע באתר זה, אני מדגיש שמשכנתא הנה ההלוואה הזולה ביותר שניתן לקבל ולכן עלינו לתכנן נכון ולהכניס את כל העלויות הצפויות שמגולמות בקניית דירה לתוך המשכנתא אותה אנו צריכים לקחת ולהימנע ממצב אותו ראיתי מספר פעמים כאשר לאחר לקיחת משכנתא נלקחה הלוואה נוספת בתנאי החזר מזעזעים לצורך שיפוצים או שדרוגים, קניית מוצרי חשמל, ועלויות אחרות שלא נצפו.

בנינו מחשבון מדוייק לצורך זה ותוכלו להיעזר בו, המחשבון כמובן נמצא תחת מחשבוני משכנתא באתר זה.

הון עצמי שגוייס לצורך לקיחת המשכנתא

כפי שמוסבר ומודגם באתר זה היחס בין ההון העצמי שלנו לבין גודל המשכנתא הנו אחד הפרמטרים בתצורה בה ״הבנק חושב״  ככול שיש בידנו סכום כסף גדול יותר ביחס לעלותה של הדירה או הבית הנרכש כך באופן ישיר יודע הבנק שהוא לוקח על עצמו סיכון נמוך יותר, למה בעצם?

בנקים כפי שמוסבר הנם גוף שונא סיכון, הבנק מרוויח מעצם היותו ״שוכר בכסף״  הוא מלווה כסף או משתמש בכסף שנמצא בפיקדונות אלצו בריביות נמוכות ומלווה אותם לציבור בריביות גבוהות יותר וכך למעשה מרוויח מהפרשי הריבית, אחד הפרמטרים החשובים ביותר ליצירת רווח בצורה זה של מסחר היא בטחון כי ההלוואה אכן תוחזר ולכן זהו הכלל המנחה את עובדי הבנק בעת מתן משכנתא.

לכן ככול שיש בידנו הון עצמי רב יותר ביחס לעלות הנכס ואנו זקוקים למשכנתא נמוכה יותר כך באופן ישיר נוכל לקבל תנאי משכנתא טובים יותר ולפיכך לשלם החזר נמוך יותר באופן ניכר.

בגלל חשיבות זה עלינו באופן מוחלט לבצע בדיקה מקיפה של כל המקורות הכספיים שיש ברשותנו ולעיתים במצבים שונים של מגמות נדל״ן בישראל וצפי לירידת מחירים (גם זה קורה, לא בשנים האחרונות אבל אכן מחירי הנדל״ן יורדים לעיתים) לפעמים עלינו להמתין לצבירת הון נוסף או לחילופיין לשקול רכישת נכס זול יותר בפריפריה או במקומות בהם ניתן לאתר נכסים זולים יותר כפי שמוסבר באתר ״שאל את טל״  השייך גם הוא לקבוצת נדל״ן דיל ונכתב ברובו על ידי מנכ״ל החברה.

ריבית משכנתא חשיבותה והשפעתה

כפי שמוסבר באתר זה עלינו להבין כי משכנתא משולמת לאורך שנים רבות ובשנים אלו תיתכן שינוי במצב הריביות במשק, בעזרת יועץ משכנתא חכם נוכל לבנות את התסריטים השונים בהתאם לתמהילי המשכנתא השונים, מטרת שדה זה הנה להמחיש באופן כללי ורוחבי את השפעת שינויי הריבית במשק על ההחזר החודשי הצפוי של המשכנתא הנלקחת, אך כמובן שמסלולי משכנתא שונים ושילוב נכון שלהם מטרתו להגן עלינו מקפיצות ריבית עתידיות, זיכרו כי החזר משכנתא חודשי משפיע וישפיע באופן ניכר על הצורה בה תחוו את השנים הבאות בחייכם וישליכו באופן חד ערכי על רמת חייכם, עשו את ההחלטה הנכונה והתייעצו עם אנשי מקצוע ונצלו א הידע הטמון באתר זה.


תקופת תשלום המשכנתא

ימים ולילות ארוכים ושעות רבות ביליתי בפגישות עם זוגות רבים המעונינים לקנות דירה וברשותם הון עצמי נמוך או לחלופיין רצו לקנות נכס יקר באופן עצום מיכולתם הכספית בפועל, זכור לי זוג צעיר ומקסים שההון שעמד לרשותו היה 500,000 ש״ח שאת רובו הם גייסו מההורים אך חלומם הגדול  היה לגור באחת מהשכונות החדשות בהרצליה וזאת בגלל הקרבה להורים והקרבה למקום העבודה בהרצליה בפיתוח בתחום ההייטק עלות הנכס היתה מעל 2.3 מליון שקלים כלומר המימון והמינוף לצורך רכישת דירת חלומותיהם היתה מעבר לכל פרופורציות גם לשכר החודשי המשולב וגם להון העצמי העומד לרשותם.

הפתרון אותו הם הגו היה פריסת המשכנתא ל 30 שנה ואף יותר ואכן לאחר שיחה ארוכה, ישיבה מול טבלאות ומחשבוני המשכנתא הם הבינו כי בתנאים כאלו  ובהתייחס לעלויות ולהון העצמי המצוי ברשותם הם למעשה ישעבדו את עתידם כמעט עד גיל הפנסיה לתשלום החזר חודשי עצום וחשוב מזה סך החזר הצפוי לבנק היה יכול להגיע כמעט לסכום אותו הם לוו! 

מה ברצוני להמחיש ולהדגיש על נושא תקופת תשלום המשכנתא - ישנה חוקיות בסיסית וחשובה ככול שזמן ההחזר אורך יותר כל באופן ניכר סך ההחזר גדול יותר!  נושא זה נשכח משום מה ולא מודגש דיו בפני לוקחי משכנתאות, אל תמשכנו את חייכם ועתידכם לבנק - קנו נכס שביכולתכם לקנות, המלצתנו ברוב המקרים היא לא לקחת משכנתא לטווח זמן שעולה על 15 שנים גם אם המחיר הוא דירה צנועה יותר אך כמובן שיש לשפוט כל מקרה לגופו הוא.


כמה מילים לסיכום נושא מחשבון משכנתא להחזר חודשי

בדף זה ראינו והבנו באופן מפורט ופשוט את חשיבות ההחזר החודשי, את ההשלכות השונות של הפרמטרים השונים הקיימים במחשבון משכנתא להחזר חודשי ואיך להיעזר בו על מנת לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר בהתאם לתנאים הפיננסים הקיימים.

תוכלו למצוא עצות רבות נוספות באתרי קבוצת נדל״ן דיל לעסקת נדל״ן נכונה יותר, בטוחה יותר, וטובה יותר.